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金融消费者权益保护的立法完善

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龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 金融消费者权益保护的立法完善 作者:伍娅程 来源:《法制与社会》2019 年第 02 期 摘 要 随着我国经济的不断发展,带来消费市场的不断升级,居民消费也越来越多的投入 到金融领域,但由于我国金融监管机制尚未跟上不断快速发展的各种金融产品以及对金融消费 者权益的领域没有经验,由此当金融消费者的权益受到损失的时候,我国的金融消费立法是否 能够较好的保护金融消费者的权益?我们带着这样的思考对文章谈及的金融消费者权益保护的 相关问题展开讨论。本文将从金融消费者权益保护问题的提出、金融消费者概念辨析、金融消 费者权益的现状记忆存在的问题,结合当前金融消费领域的相关实际问题展开讨论,并给出笔 者对金融消费者权益保护立法完善的相关意见和建议,以期更好的为我国广大的金融消费者提 供权益保障。 关键词 金融消费者 监管 权益保护 作者简介:伍娅程,西南财经大学法学院。 中图分类号:D922.29 文献标识码:A DOI:10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.01.230 改革开放发展的 40 年同样也是我国经济快速发展的 40 年。在这 40 年之中,我国的金融 水*、金融制度创新、金融衍生品工具纷繁复杂的快速发展着。但是,对着金融快速的反正, 我们相关法律监管却较为落后导致更多金融消费者的权益没有得到很好地保护,出现很多许多 侵犯消费者的金融事件,如花旗、渣打等外资银行的类理财产品全线亏损事件,掀起轩然大波 证券市场的蓝田事件、中信泰富等一系列损害中小投资者的案件等也在不断发生。这种现象不 仅会阻碍我国金融的快速发展,更是我金融消费立法缺失的表现。所以,面对这样的现状,加 强金融消费者权益保护立法就显得十分的重要和迫切了。只有建立起一个完备的金融监管体系 才能保证我国金融系统的健康快速*稳发展。 一、金融消费者权益保护问题的提出 (一)国际环境:国际上普遍重视是金融消费者权益保护 随着经济的发展,世界经济一体化的进程越来越快。从 1997 年东南亚金融危机到 2008 年 的全球金融危机,使得全球开始反思造成金融危机的本质原因是什么?不少人认为对金融消费 者权益保护不力是首要因素。如果全球具有对融消费者权益保护的完善立法,就会稳定金融发 展的基础,就不易出现全球性的金融危机。从这一方面来说,全球的融消费者权益保护都还需 要加强来稳定金融的发展。2009 年之后,世界上很多国家都纷纷出台了关于融消费者权益保 护的相关立法,如美国 2010 年出台的《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法》、英国 2010 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 年推出的《金融监管的新方法:判断、焦点和稳定性》以及世界银行 2011 年发布的《金融消 费者保护的良好经验建议》等,都加强了对金融消费者权益保护的立法。 (二)国内情况:迫切需要完善的金融消费者权益保护法 我国的金融消费者权益保护立法是随着我国经济的发展慢慢显示出来的。尤其是在*几年 的金融发展中,我国出现了很多纷繁复杂的金融衍生品工具,出现了比特币等金融工具,在我 国原有的金融监管体制之下,很多问题无法可依,出川县了很多监管不力、监管滞后的现象, 这就严重损害了我国金融消费者的权益。有数据显示,在我国消费类投诉中,金融消费者投诉 占比越来越大,且呈现上升趋势。在面对这样快速爆发矛盾的趋势之下,金融消费者权益保护 在我国显得越来越重要,同时也是维护我国金融*稳、快速发展的重要之意。因此,全面完善 金融消费者权益保护立法迫在眉睫。 二、金融消费者概念辨析 (一)消费者与金融消费者的定义 我国对于消费者最*的定义是 1985 年国家标准计量局颁布的国家标准《消费品使用说明 总则》。在这份总则里面,将消费者定义为:“消费者为满足个人或家庭的生活需要而购买、 使用商品或服务的个体社会成员”。在*几年的不断发展中,有许多学者对消费的概念提出了 一些自己强调的方面,但是总的来说,可以将消费者提炼出三个要素:(1)满足生活需要; (2)购买、使用商品或者接受服务;(3)自然人。由此,我们可以明晰消费者概念的定义: 个人或者家庭为满足生活需要,对特定的商品或者服务而进行购买的行为。 金融消费者的含义有消费的安逸衍生,我们可以说是对消费者增加了特定的领域——即金 融领域。所以,我们可以将金融消费者的含义简单的定义为:个人或者家庭为满足生活需要, 对金融商品或者服务而进行购买的行为。 (二)国际上主要国家对金融消费者的界定 放眼全世界,对金融消费者的定义大同小异。以下是笔者梳理主要国家对金融消费者定义 情况:(1)英国:专业消费者和非专业消费者如普通民众,并特别规定非专业消费者所需要 的保护程度,显然要低于专业消费者。(2)美国:消费者金融商品或服务是指,消费者主要 以个人、家庭或家务为目的而获得的金融商品或服务。(3)日本:2001 年颁布的《金融商品 销售法》和 2006 年的《金融商品交易法》当中,它们都特别规定了金融机构在销售各类金融 商品过程中对顾客的劝诱和销售行为规范。 (三)我国对金融消费者概念的界定 我国首次提出“金融消费者”是 2006 年中国银监会发布的《商业银行金融创新指引》中。 后随着经济的发展,与 2016 年《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第一次更加具 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 体和全面的提出了金融消费者的概念以及谈及金融消费者权益保护的事项。随着经济的不断发 展,金融消费者将会包含更多的含义,金融消费者权益保护也会新增更多的内容。 三、我国金融消费者权益保护存在的主要问题 我国消费者权益保护机制尚不健全,尤其在金融领域,面对纷繁复杂的金融产品及以前没 有出现过的复杂情况,金融消费者权益保护更是出现更多的问题。笔者将我国金融消费者权益 保护存在的问题梳理如下: (一)我国对金融消费者保护意识较弱 我国消费者权益保护意识



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